住宅ローンが残債を抱えていると、将来への不安がつきまとい、気持ちも重くなってしまいますよね。
「一体どうすれば良いのか…」
そんな悩みをお持ちのあなたへ、この記事では住宅ローン残債に対する具体的な解決策や、住み替えを検討している場合の手続きの流れをわかりやすく解説していきます。
□住宅ローンの残債が残るとどうなる？
住宅ローンが残ったまま家を売却した場合、返済義務は消えないということをまず理解しておきましょう。
具体的には、任意売却や競売などの手続きを経ても、住宅ローン残債の返済義務は残るのです。
任意売却とは、住宅ローンを一括返済できない場合でも、金融機関の承諾を得て家を売却する方法です。
しかし、任意売却によって得られた売却代金は、まず住宅ローンの残債返済に充てられます。
売却代金が住宅ローン残債をすべて賄いきれない場合は、残りの債務は引き続き返済義務となります。
競売とは、住宅ローンを長期にわたって滞納した場合、金融機関の申し立てを受けた裁判所が、家を強制的に売却する手続きです。
競売によって得られた売却代金も、住宅ローンの残債返済に充てられます。
売却代金が住宅ローン残債をすべて賄いきれない場合は、残りの債務は引き続き返済義務となります。
自己破産は、財産や収入が不足し、住宅ローンの返済が不可能な場合に、裁判所に認められることで、住宅ローンなどの債務を免除される制度です。
しかし、自己破産はあくまでも最後の手段であり、ブラックリストに登録されるなど、様々なデメリットが伴います。
住宅ローンが残債として残る可能性は、決して低くはありません。
しかし、適切な対策を講じることで、状況は必ず改善できます。
次の章では、住宅ローン残債がある場合の住み替えについて解説し、具体的な解決策を探っていきます。
□住宅ローンの残債があるときの住み替え
住宅ローンの残債がある状態での住み替えは、慎重に進める必要があります。
住み替えには、売却を先に行う「売り先行」と購入を先に行う「買い先行」の2つの方法があります。
それぞれのメリット・デメリットを比較し、経済的な負担を軽減できる方法を選びましょう。
1: 売り先行
売り先行は、売却によって得られた資金で購入物件の頭金に充てる方法です。
・メリット
1: 資金負担が軽くなる
2:
同時に2つの物件を保有しないため、維持費の負担が軽い
・デメリット
1: 売却と購入のタイミング調整が難しい
2:
住みながらの売却となるため、売りにくい
2: 買い先行
買い先行は、先に購入物件を購入し、その後で売却物件を売却する方法です。
・メリット
1: 引越しが一回で済む
2:
空き家の状態で売却できるため、売りやすい
・デメリット
1: 二重ローンが発生する
2:
売却物件と購入物件の維持費が同時に発生する
一般的には、住宅ローン残債がある場合は、経済的な負担が軽い「売り先行」を選択することが多いです。
3: 売り先行で売却と購入の引渡日を同日にするイメージの流れ
・売却活動の開始から売買契約の締結までは、3ヶ月程度かかります。
・売り先行は、売却だけを先に行うのではなく、購入もほぼ同時並行で行うことが重要です。
・売却物件の売却活動が本格化する前に、購入物件を探し始めることをおすすめします。
□まとめ
住宅ローンの残債を抱えている場合、その後の返済義務は決して軽くありません。
しかし、任意売却や競売、自己破産などの選択肢を理解し、状況に合わせて適切な対策を講じることで、状況は必ず改善します。
住み替えを検討している場合は、売り先行と買い先行のメリット・デメリットを比較し、経済的な負担を軽減できる方法を選びましょう。
適切な情報収集と手続きを進めることで、安心して新しい住居に移行できるはずです。
